질병보장을 위해 보험상품에서 보장하는 가장 기본적인 보장은 진단비와 수술비 그리고 입원보장이다. 오래 전부터 암 등 큰 질병의 경우 진단비를 우선 보장하고 추가로 수술과 입원 보장을 주로 같이해 왔다.
그런데 최근 들어서는 진단비와 수술 보장은 여전히 중요한 보장 대비로 많이 활용하는데 반해 입원보장은 예전에 비해 많이 축소되어 있다.
● 입원비 보장 축소 원인
이러한 원인에는 몇 가지가 있는데, 우선 입원이 예전에 비해 현저히 줄어들었다.
요즘 종합병원급 이상 병원에 수술을 동반한 입원을 하더라도 길게 입원하지 않고 경과 조치가 크게 이상이 없으면 바로 퇴원하고 있다. 또한 새로운 치료법과 투약제품의 등장 등으로 입원 치료보다 통원 치료를 하는 경우가 많아지고 있다. 그래서 오히려 투약과 주사치료 등이 더 비중이 커지고 있기도 하다.
또 다른 원인 중 하나는 효율성에 있다.
입원비 하루당 1만원을 보장받기 위해 보험료를 매달 1만원 전후 내야 하는 경우가 발생이 되다 보니 입원비 보장에 대한 효율성이 크게 떨어져서 입원비와 관련된 보장은 최근 몇 년간 주춤했다. 실제 한 보험사의 입원비 보험료를 보면 입원비 1만원을 보장받기 위해 남자 50세는 매달 1만원, 여자 50세는 1만 1천원 가량의 보험료를 내야 한다. 입원비 보장이 손해율이 크게 높아지면서 보험료가 많이 오른 것 때문인데, 매달 보험료를 평생 내는 것이 아니라 납입하기로 약정한 즉 납입기간 만큼인 20년 전후로 내기는 하지만 매달 내는 보험료가 1만원 전후인데, 실제 보험금도 하루당 1만원이라면 굳이 입원을 보장하는 보험에 가입할 필요가 있을까라는 생각이 들 수밖에 없다.
이러한 이유 등으로 입원비 보장은 축소되어 주된 관심 대상이 되지 못했다.
● 입원 보장의 변화
최근 병원에 입원을 하는 경우 가장 큰 변화 중 하나는 6인 이상 병실의 축소와 간호간병통합서비스 확대에 있다.
간호간병통합서비스는 보호자와 개인 고용 간병인 없이 전문 간호인력이 입원환자를 직접 돌보는 제도로 10년 전 300개 의료기관에서 18,646병상이던 것이 2025년 6월 기준으로는 798개 의료기관에서 86,443병상으로 크게 늘어났으며 계속해서 증가 추세에 있다.
이러한 간호간병통합서비스를 제공하는 병원과 병상이 크게 늘면서 입원 보장에도 변화가 생기기 시작했는데, 일반적인 입원비 보장과 더불어 또는 별도로 간호간병통합서비스일당이라고 하는 보장이 생겼다, 이 보장은 병실 상관없이 간호간병통합서비스를 이용하면 하루당 최고 10만원(실비가 있는 경우 7만원)까지 보장을 받는 상품이다.
전통적인 입원 보장에 비해 보험료가 저렴하고 보장금액이 커서 최근 많이 이용되고 있다.
또한 입원비 보장 보험료가 비싸지면서 입원을 경우에 따라 세분화하여 보험료를 인하하는 경향도 늘어나고 있는데, 대표적인 경우가 입원기간을 축소하여 보험료를 줄이는 것인데, 입원은 보통 한번 입원 시 180일 전후까지 보장하던 것이 최근에는 병원에서 길게 입원시키지 않는 것과 관련하여 30일까지만 입원을 보장하는 대신 보험료를 25% 정도 인하하거나 또는 모든 병원에서 보장받는 대신 종합병원 또는 상급종합병원에서 입원 시만 보장하는데 보험료를 대폭 줄이는 상품이 등장하고 있으며, 입원병실은 1인실 또는 4-5인실 등을 특정하는 대신 역시 보험료를 줄일 수 있는 상품들도 많이 등장하고 있다.
일반적인 입원비 보장으로 모든 질병 모든 병원 대상으로 하고 180일까지 입원보장을 받는 경우 남자 50세가 1만원 정도의 보험료를 매달 내야 하는데, 30일로 줄이면 7천8백원 정도가 되며, 종합병원 4-5인실 보장인 경우 1천5백원 정도, 상급종합병원 4-5인실인 경우에는 4백원 정도로 줄어든다.
또한 모든 질병이 아니라 암과 뇌질환 및 심장질환을 포함한 3대질병으로 한정하면 역시 보험료를 대폭 줄일 수 있다.
● 입원비 보장과 간병비 보장
최근 간병비 보장이 보험시장에서 이슈가 크게 되었다. 간병인을 사용 시 하루당 15만원 내지 20만원까지 보장하면서 크게 이슈가 되었는데, 간병인을 사용한다는 것은 입원을 반드시 전제로 하게 된다.
즉, 입원을 해야 간병인을 사용할 수 있기 때문이다.
간병비 보장 20만원은 실제 간병인 비용보다 조금 많을 수 있어서 시장에서 크게 이슈가 되었는데, 이러한 간병비 보장과 더불어 4-5인실 입원보장, 입원기간 축소 보장, 종합병원 또는 상급종합병원 한정 입원, 주요 큰 질병 위주 입원, 그리고 간호간병통합서비스 일당 등도 같이 고려해 볼 필요가 있다.
요즘에는 종합병원급 이상 입원하는 경우 본인 의사 상관없이 간호간병통합병동으로만 가야 하는 경우가 많아지고 있으며, 이런 경우 4인실 전후를 이용하는 경우가 많다.
이런 경우 4-5인실 입원보장과 간호간병통합서비스 일당을 같이 가입하면 저렴한 보험료로 모두 보장이 가능하다.
골절 치매 등 본인 스스로 거동이 쉽지 않은 입원의 경우에는 개인 간병인을 사용하는 병실 이용이 가능한데 이런 경우 간병인사용일당 보장을 활용할 수 있다.
간병인 보장을 선택하는 경우 수술 등 1차 처치 병원에서는 길게 입원하지 않고 단기간에 퇴원하는 경우가 많은데 이런 경우 바로 집으로 가지 못하고 2차 처치를 받을 수 있는 재활병원 또는 요양병원을 가는 경우가 많다. 그래서 이런 경우를 대비하여 일반병원 기준 15만원 또는 20만원 보장만을 선택하는 것이 아니라 요양병원에서의 간병비 보장도 같이 고려하여 선택하면 각각의 경우 모두 혜택을 받을 수 있다. 이 경우는 입원비 보장도 해당되어 입원비도 요양병원 등의 포함여부를 확인하고 요양병원이 입원비 보장에 포함되지 않는다면 별도로 선택하는 것이 좋으며, 요양병원의 경우 일반병원과 달리 길게 입원하는 경우가 있을 수 있으므로 입원보장기간도 확인하고 선택하는 것이 좋다.
인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2026년 9월호에 제공한 칼럼입니다.
